अधिकांश लोग पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) को सिर्फ लंबी अवधि की बचत और रिटायरमेंट प्लानिंग का साधन मानते हैं। लेकिन बहुत कम लोगों को पता है कि PPF अकाउंट जरूरत पड़ने पर कम ब्याज दर पर लोन लेने की सुविधा भी देता है।

अगर आपको अचानक पैसों की जरूरत पड़ जाए, तो महंगे पर्सनल लोन लेने या अपनी बचत तोड़ने की बजाय PPF खाते के आधार पर लोन लेना एक बेहतर विकल्प हो सकता है। हालांकि यह सुविधा सभी खाताधारकों को हर समय उपलब्ध नहीं रहती। इसके लिए सरकार ने कुछ निश्चित नियम और समय-सीमा तय की है।

आइए जानते हैं कि PPF खाते पर लोन कब मिलता है, कितना मिल सकता है, ब्याज कितना लगता है और इसके लिए किन शर्तों को पूरा करना जरूरी होता है।

PPF अकाउंट पर कब लिया जा सकता है लोन?

PPF योजना के तहत लोन की सुविधा केवल एक निश्चित अवधि के लिए उपलब्ध होती है।

नियमों के अनुसार, जिस वित्तीय वर्ष में PPF खाता खोला गया है, उसके बाद तीसरे वित्तीय वर्ष की शुरुआत से लेकर छठे वित्तीय वर्ष के अंत तक खाताधारक लोन के लिए आवेदन कर सकता है।

उदाहरण से समझें

यदि आपने वित्त वर्ष 2023-24 में PPF खाता खोला है, तो आप सामान्यतः वित्त वर्ष 2025-26 से लेकर 2028-29 के बीच लोन लेने के पात्र हो सकते हैं, बशर्ते योजना की अन्य शर्तें पूरी हों।

इस अवधि के बाद PPF खाते पर लोन की सुविधा समाप्त हो जाती है। हालांकि बाद के वर्षों में आंशिक निकासी (Partial Withdrawal) के अलग नियम लागू होते हैं।

PPF पर कितना लोन मिल सकता है?

PPF लोन की राशि आपके वर्तमान बैलेंस के आधार पर तय नहीं होती।

सरकारी नियमों के अनुसार, अधिकतम लोन उस राशि का 25 प्रतिशत होता है जो आवेदन वाले वर्ष से ठीक पहले के दूसरे वित्तीय वर्ष के अंत में आपके PPF खाते में जमा थी।

उदाहरण

मान लीजिए आप वित्त वर्ष 2026-27 में लोन के लिए आवेदन करते हैं।

ऐसी स्थिति में पात्रता 31 मार्च 2025 तक खाते में उपलब्ध राशि के आधार पर तय होगी।

यदि उस तारीख तक आपके PPF खाते में ₹2 लाख जमा थे, तो आपको अधिकतम—

₹2,00,000 × 25% = ₹50,000

तक का लोन मिल सकता है।

भले ही आवेदन करते समय खाते में इससे अधिक राशि जमा हो चुकी हो, लेकिन गणना निर्धारित नियमों के अनुसार ही की जाएगी।

PPF लोन पर कितना ब्याज देना पड़ता है?

PPF लोन का सबसे बड़ा फायदा इसकी अपेक्षाकृत कम ब्याज दर है।

मौजूदा नियमों के अनुसार, PPF लोन पर ब्याज दर PPF की प्रचलित ब्याज दर से 1 प्रतिशत अधिक होती है।

उदाहरण के लिए—

• वर्तमान PPF ब्याज दर: 7.1% प्रति वर्ष
• अनुमानित PPF लोन ब्याज दर: 8.1% प्रति वर्ष

यह दर सामान्य पर्सनल लोन की तुलना में काफी कम मानी जाती है, इसलिए जरूरत के समय यह किफायती विकल्प साबित हो सकता है।

PPF लोन के लिए आवेदन कैसे करें?

यदि आप पात्र हैं, तो जिस बैंक या डाकघर (Post Office) में आपका PPF खाता है, वहीं से आवेदन कर सकते हैं।

सामान्य प्रक्रिया इस प्रकार है—

• बैंक या पोस्ट ऑफिस जाएं।
• PPF लोन आवेदन फॉर्म प्राप्त करें या डाउनलोड करें।
• फॉर्म में आवश्यक जानकारी भरें।
• PPF पासबुक या अकाउंट स्टेटमेंट की कॉपी संलग्न करें।
• जरूरत पड़ने पर KYC दस्तावेज जमा करें।
• आवेदन जमा करें।

सभी दस्तावेजों और पात्रता की जांच के बाद स्वीकृत लोन राशि आपके बैंक खाते में जमा कर दी जाती है।

लोन चुकाने के नियम क्या हैं?

PPF खाते पर लिया गया लोन सामान्यतः 36 महीने के भीतर चुकाना होता है।

आप चाहें तो—

• पूरी राशि एक साथ जमा कर सकते हैं।
• या निर्धारित अवधि के भीतर किस्तों में भुगतान कर सकते हैं।

मूलधन (Principal) पूरा चुकाने के बाद नियमानुसार ब्याज राशि भी जमा करनी होती है।

समय पर लोन नहीं चुकाया तो क्या होगा?

यदि निर्धारित अवधि के भीतर लोन का भुगतान नहीं किया जाता है, तो बकाया राशि पर अतिरिक्त ब्याज देना पड़ सकता है।

इस वजह से लोन की कुल लागत बढ़ सकती है। इसलिए समय पर भुगतान करना हमेशा बेहतर माना जाता है।

क्या एक से अधिक PPF लोन मिल सकता है?

नहीं।

PPF खाते पर एक समय में केवल एक ही लोन बकाया रह सकता है।

यदि आपने पहले लिया गया लोन पूरी तरह चुका दिया है और आपका खाता अभी भी पात्रता अवधि के भीतर है, तभी नया लोन लिया जा सकता है।

क्या PPF पर लोन लेना सही फैसला है?

वित्तीय विशेषज्ञ PPF को लंबी अवधि की बचत और रिटायरमेंट फंड बनाने का एक मजबूत साधन मानते हैं। इसलिए सामान्य परिस्थितियों में इसमें जमा राशि को लंबे समय तक निवेशित रहने देना बेहतर होता है।

हालांकि यदि किसी कारणवश अचानक पैसों की जरूरत पड़ जाए और आप महंगे पर्सनल लोन से बचना चाहते हों, तो PPF पर मिलने वाला कम ब्याज वाला लोन एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

इससे आपको बिना PPF खाता बंद किए या अपनी दीर्घकालिक बचत निकाले आवश्यक धनराशि मिल जाती है और ब्याज का बोझ भी अपेक्षाकृत कम रहता है।

लोन के लिए आवेदन करने से पहले बैंक या डाकघर से नवीनतम PPF नियम, पात्रता, ब्याज दर और भुगतान संबंधी शर्तों की पूरी जानकारी अवश्य प्राप्त कर लें।